结合实际，谈谈我国个人贷款产生与快速发展的原因。
【正确答案】：（1）居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求改革开放以来，随着我国经济的快速发展，居民收入大幅度提高。1978P2007年，全国城镇居民人均可支配收入从343元增加到13786元，实际增长6.5倍；农民人均纯收入从134元增加到4140元，实际增长6.3倍；农村贫困人口从2.5亿减少到l400多万。城市人均住宅建筑面积和农村人均住房面积成倍增加。群众家庭财产普遍增多，吃、穿、住、行、用水平明显提高。（2）买方市场的形成经过30年的改革开放，我国逐渐由卖方市场走向买方市场，商品出现了阶段性、结构性过剩，有效需求不足的问题并渐趋突出，经济增长的拉动力量明显不足。面对经济运行中的重大变化，1998年以来，国家及时调整了宏观经济政策，通过实施积极的财政政策和稳健的货币政策来扩大内需。（3）社会制度改革的深化改革开放以来，我国对住房、教育、医疗、社会保障等涉及人民生活的多方面社会制度等进行了市场化的改革。如：住房制度在分配形式上由实物分配逐步转为货币分配，逐岁实现住房商品化，也即由个人出资购买或建造住房。住房制度改革的推进，不仅在住房资金上实现了投资主体由企业、政府为主向个人为主的转化，而且也使个人成为住房的消费主体。（4）中央银行信贷政策的调整长期以来，由于受经济体制和资金短缺的制约，中央银行信贷政策的调节范围及信贷资金投向基本上集中在投资领域。1998年以后，面对物价水平长时间、大范围的持续下降以及消费需求严重不足的宏观经济形势，中央银行的信贷政策也相应进行了重大调整，即由原来的以投资领域为主，逐渐转向投资与消费并重，指导商业银行的贷款向个人倾斜。（5）商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的转变1998年以后，我国经济生活中市场商品供大于求的矛盾日益显现，企业生产能力大量闲置，大部分企业经济效益下滑，市场预期的不确定性增加，信贷风险上升，商业银行对生产企业贷款更趋谨慎，信贷投放面临着两难选择的复杂局面：一方面要合理增加贷款，扩大内需；另一方面要强化自我约束机制，防范信贷风险，降低不良贷款比例。（6）非公有制经济的活跃与发展长期以来，由于各种因素限制，我国的非公有制经济如个体、私营经济等随同国家政治、经济沉浮经历了种种波折，即使在改革开放后的一段时间里仍在“扶公限私”背景下艰难生存。近些年，随着思想意识层面的开放，我国逐步放开对非公有制经济发展的种种限制，非公有制经济逐渐开始活跃；尤其是2005年国务院发布的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，更是大大促进了非公有制经济的发展。（7）农村经济发展的需要目前，我国农村的小额融资需求，已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征等。
