试述我国贷款的程序。
【正确答案】：（1）贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。
（2）对借款人的信用等级评估
信用等级评估是指根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。
（3）贷款调查
贷款调查是指贷款人受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
根据我国法律规定，贷款人应承担下列调查职责：
① 采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
② 落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。
③ 受理申请后，贷款人对借款人个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
（4）贷款审批
在审批阶段，贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定，复侧贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
（5）签订借款合同
所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。
（6）贷款发放
贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。
根据我国法律规定，在发放阶段，贷款人应尽到以下职责：
① 设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
② 通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
③ 设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放和支付审核。
④ 按照贷款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
（7）贷后检查
贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
（8）贷款归还
在贷款归还阶段，借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。如逾期，则贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作。借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。
